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2011/8/26 8:45:36 作者：網(wǎng)風(fēng) 來源：1
近日，山東東營市河口區(qū)的一位銀行業(yè)人士接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，近期當(dāng)?shù)卣陂_展抵制高利轉(zhuǎn)貸違法行為的相關(guān)工作。
所謂高利轉(zhuǎn)貸，是指企業(yè)從銀行貸出資金后，由于未能立即投入使用而使其成為閑置資金，為了減少利息損失并獲取一定利益，這些企業(yè)將貸款所得資金借予他人，并收取高額利息。
貨幣政策一緊再緊之下，民間借貸成本不斷提高，達(dá)到年率40%、50%甚至超過100%。與此同時(shí)，企業(yè)從銀行獲得貸款的利率只有6.31%。高額利差之下，企業(yè)貸款投資遠(yuǎn)不如高利貸市場回報(bào)率高。
該區(qū)銀行業(yè)人士告訴記者，許多地區(qū)都存在高利轉(zhuǎn)貸這種情況。主要原因是國有企業(yè)信用好，容易得到貸款，而且成本也低，這些貸款他們用不了，就可能轉(zhuǎn)貸出去。
最近一份在業(yè)內(nèi)流傳但未經(jīng)確認(rèn)的銀行業(yè)監(jiān)管高層的講話稿顯示，監(jiān)管部門已經(jīng)開始在全國范圍內(nèi)檢查這種違法行為。
這份講話稿明確提出，由于信貸需求旺盛，一些地區(qū)擔(dān)保公司、投資公司、咨詢公司紛紛轉(zhuǎn)行從事高利貸業(yè)務(wù)，而放貸的資金很大一部分來自銀行，是銀行給大型企業(yè)的貸款。
高利貸利益鏈
在民間借貸市場發(fā)達(dá)的浙江，很容易找到銀行資金流入高利貸行業(yè)的例證。
溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文接受本報(bào)記者采訪時(shí)就表示，在當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場，確實(shí)存在擔(dān)保公司或者企業(yè)從銀行獲得資金，以更高的利息轉(zhuǎn)借給需要資金的民營企業(yè)。
記者了解到的一個(gè)真實(shí)的案例則是，一家農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)資信狀況良好，從銀行獲得3個(gè)億的授信，但是企業(yè)眼下并不需要這么多資金。
于是企業(yè)的老板算了一筆賬：從銀行貸出來一個(gè)億，5000萬用于企業(yè)發(fā)展，再將5000萬拆借出去，以年利率50%算，就有2500萬的利息。
“我從銀行總共貸了一個(gè)億，付給銀行才600萬利息，光利息我就賺了1900萬。”這位老板表示。
事實(shí)上，不少融資能力強(qiáng)的企業(yè)確實(shí)就是這么干的。周德文則表示，在浙江的民營企業(yè)中這應(yīng)該不是主流，因?yàn)槊駹I企業(yè)本身很難得到貸款，他們更愿意投資實(shí)業(yè)，而國有企業(yè)更容易獲得貸款。普遍的情況是，民營企業(yè)通過民間借貸方式高價(jià)獲得國有企業(yè)從銀行借來的低成本貸款。
在商業(yè)銀行、國有企業(yè)、擔(dān)保公司和中小企業(yè)的融資鏈條中，市場的譴責(zé)都直指國有企業(yè)和咨詢、擔(dān)保公司。
變味的擔(dān)保公司
一邊是不斷收緊的貨幣政策，另一邊是中小企業(yè)對資金的饑渴，這使得民間借貸的利率水平非理性上漲。
“銀根收緊的時(shí)候，銀行貸款首先滿足政府的項(xiàng)目需求和大企業(yè)需求，被擠壓的是小企業(yè)，這是肯定的。因?yàn)檎捻?xiàng)目是壓不下來的，而貸給大企業(yè)的成本和風(fēng)險(xiǎn)都遠(yuǎn)比中小企業(yè)的低。”溫州市金融辦的一位負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)說。
銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，而是要求借款人找擔(dān)保公司做擔(dān)保，擔(dān)保公司從中收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。這個(gè)鏈條看起來很正常，然而記者在調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，很多擔(dān)保公司看中的不是一點(diǎn)服務(wù)費(fèi)，而是直接取代銀行放起了貸款，不同的是一些擔(dān)保公司放的根本就是高利貸。
記者以借款名義聯(lián)系了北京的多家擔(dān)保公司，服務(wù)人員無一例外地建議記者直接向擔(dān)保公司借款。北京某擔(dān)保公司員工甚至直接表示，其實(shí)公司變相地放高利貸。
按照國家相關(guān)行業(yè)規(guī)定：“民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。”而此類擔(dān)保公司放貸利率為銀行的十倍，甚至幾十倍。
中國投資擔(dān)保有限公司行政總裁馬占春說，在高額利益的驅(qū)動下，魚龍混雜、良莠不齊的擔(dān)保公司經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作的情況，收取高額的利息是他們的主要業(yè)務(wù)。很多中小企業(yè)需要短時(shí)間內(nèi)周轉(zhuǎn)資金，也是迫于無奈，擔(dān)保公司已經(jīng)不是金融媒介，而是高利貸者。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，擔(dān)保公司的資金來源主要是來自兩方面，一是民間的集資，包括從企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)里轉(zhuǎn)移過來的資金、社會的閑散資金等;二是通過各種方式渠道從銀行流出來的資金。
但是接受采訪的不少人士認(rèn)為，民間資本是很少的一部分，大部分的民間借貸資金是從銀行流出來的。而利用銀行的管理漏洞和虛構(gòu)項(xiàng)目是銀行資金流入民間高利貸市場的主要渠道。
“幾乎所有稍成規(guī)模的擔(dān)保公司都有銀行力量的介入，大家都心知肚明，如果銀行不介入，這一切無法做到。”浙江一位擔(dān)保行業(yè)人士告訴記者。
據(jù)了解，在江浙一帶甚至出現(xiàn)了代辦擔(dān)保公司營業(yè)執(zhí)照的業(yè)務(wù)。注冊資金1000萬的擔(dān)保公司，一個(gè)月就可以辦下來，手續(xù)費(fèi)只要10萬元。業(yè)內(nèi)人士則告訴記者，這些違規(guī)辦下來的擔(dān)保公司，根本不接普通的擔(dān)保業(yè)務(wù)，而是私下通過在銀行的人脈關(guān)系及社會資源，低息向銀行拿錢，再高息放給資金需求者，也就是金融市場 里搬運(yùn)資金的“二道販子”。
誰制造了高利貸
民間借貸利息不斷提高，浙江一些地區(qū)年利率達(dá)到180%甚至更高。按照價(jià)值規(guī)律，供求決定價(jià)格，更通俗地講，什么貴一般什么東西一定缺。
但是在國家發(fā)改委對外經(jīng)濟(jì)研究所研究員張燕生看來，實(shí)際上銀行的錢并不貴，一年期貸款利率只有6.31%，非銀行金融機(jī)構(gòu)的錢也不貴，最高也就是25%。民間的錢之所以這么貴，是因?yàn)楝F(xiàn)在的金融市場、金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品，對于民間借貸活動的滿足程度很低，需要的人得不到這些錢，所以就要付出更高的價(jià)格。
北京大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)研究中心教授黃益平則表示，這實(shí)際上是借貸雙方都有一個(gè)官方系統(tǒng)的利率扭曲的問題。
扭曲的結(jié)果則是占有更多資源、規(guī)模更大的國有企業(yè)和具有更多關(guān)系和運(yùn)作手段的擔(dān)保公司能夠更容易獲得銀行的低息貸款，而真正缺錢的中小企業(yè)只能以更高的成本獲得資金。
一位監(jiān)管高層就曾經(jīng)在一次內(nèi)部研討會上表示，由于中國政府在政策制定中存在著內(nèi)外有別、政府與企業(yè)有別、國有企業(yè)與民營企業(yè)有別、中央國企與地方國企有別、大小企業(yè)有別，這就存在一定的“信用配額”。政府都把資金分配給了央企和地方政府，國有銀行把大量貸款給了央企。但是通過提高存款準(zhǔn)備金率，或者信貸方面的行政收縮，只是極大地加劇了中小企業(yè)融資難的問題。
于是，在中小企融資難極大加劇之時(shí)，手握資金的體制內(nèi)企業(yè)高利轉(zhuǎn)貸便很好理解。
本報(bào)記者拿到的一份中國人民銀行長春中心支行調(diào)查報(bào)告就顯示，企業(yè)存在“貸而未用”現(xiàn)象，潛藏一定風(fēng)險(xiǎn)，值得密切關(guān)注。
報(bào)告顯示，2009年全年，長春市10家金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放企業(yè)貸款比上年增加479億元，增長54.6%。其中貸而未用貸款比上年增加126.3億元，增長了836.4%。占當(dāng)年累計(jì)發(fā)放企業(yè)貸款的10.4%。2010年1-2月份，貸而未用貸款20.1億元，占當(dāng)年累計(jì)發(fā)放企業(yè)貸款的9%以上。“貸而未用”貸款中大中型企業(yè)最多，在規(guī)模上屬于大型企業(yè)的占67%，中型企業(yè)的占7%，國有銀行“貸而未用”貸款最多占86%。
“國有大型企業(yè)信貸資金閑置，中小企業(yè)嗷嗷待哺，而相對于銀行存款利息，民間借貸資金高出好幾倍，這些閑置資金借給中小企業(yè)一些，不但盤活了資金，而且拯救了中小企業(yè)，國有大型企業(yè)還可以從中獲取不菲的收入，何樂而不為呢?”一位證券公司的人士這樣調(diào)侃地說。
張燕生表示，實(shí)際上在中國經(jīng)濟(jì)中并不缺錢，缺的是分配到最有效、最合理地方的市場、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，說到底就是目前的金融市場、金融體系和金融產(chǎn)品的發(fā)展存在問題，嚴(yán)重扭曲。
發(fā)改委投資研究所原所長張漢亞接受本報(bào)記者采訪時(shí)則指出，其實(shí)他更傾向于加息而不是提高存款準(zhǔn)備金來緊縮貨幣，因?yàn)樘岽嬖斐少Y金緊缺，實(shí)際上已經(jīng)變相提高了市場的利率。
